La regulación:
una palanca para la banca privada a la hora de innovar
En un sector como el de la banca no es sencillo ser líder en innovación. Sin embargo, las principales entidades nacionales de banca privada están de acuerdo en afirmar que la innovación es inherente a su mercado y que hay que trabajar día a día en ello y en la línea que te marca la regulación. Innovación no solo es sinónimo de mejoras tecnológicas, tiene muchas más aristas que entran en juego. Debatimos sobre ello con los directivos de Banca Privada de Bankinter, BBVA, CaixaBank y Santander en la XL edición del Think Tank BNY Investments y FundsPeople.
Aunque la innovación está grabada en el ADN de la banca, ser innovadores constantemente no es sencillo. Sin embargo, la regulación marca la pauta de por dónde debe ir esa innovación en el negocio de banca privada. Así lo piensan los directivos de Banca Privada de las principales entidades nacionales de nuestro país. Javier García Gómez, director de Banca Privada España de Santander, cree que RIS está alineado con los objetivos que se marca la banca privada y que la tecnología debe acompañar ese planteamiento. Por ejemplo, explica que en la entidad están reforzando e innovando en aquella parte que da servicio añadido, como puede ser gestión discrecional o asesoramiento.
En un entorno de márgenes a la baja y en un modelo de banca privada que siempre ha sido muy intenso en mano de obra, García Gómez señala que “la tecnología es fundamental en la labor de un banquero para que aporte valor añadido, pero sea eficiente”. En otras palabras, “permite que el valor añadido tenga un coste razonable en el servicio que entregas para poder seguir aportando un valor creciente a los clientes”, explica, y ahí sin regulación y tecnología es imposible. “La banca privada no es poner productos a disposición del cliente” subraya, y aportar valor al cliente a la par que mantener un modelo de negocio rentable solo se puede hacer a través de tecnología.
La regulación como palanca
Laura Comas de Alarcón, directora de Desarrollo y Transformación de Banca Privada de CaixaBank, explica de qué manera trabajan en la entidad la innovación. Por un lado, tienen una visión más táctica, del día a día, y, por el otro, tratan de mirar al futuro diseñando una hoja de ruta más estratégica. En esta última, señala a la regulación como palanca. “Sigue habiendo recorrido en temas de innovación ya que estamos en plena reconversión industrial del sector financiero por lo que hay que replantearse y transformar mucho los modelos existentes”, argumenta. Comas de Alarcón expresa que hay que trabajar mirando al norte y que asentarse en el hoy es morir.
¿Cuál es el norte? Reconoce que en el actual entorno cambiante no es fácil contestar a esta pregunta, pero asegura que en el camino hay que trabajar en “servir las diferentes necesidades de clientes de la forma más eficiente y con mayor aportación de valor, con distintos modelos que mejoren la trasparencia con el pago explícito, apalancados en la tecnología y que, además, permitan un mayor desarrollo comercial”, aclara.
A raíz de esta idea, Joaquín Calvo Sotelo, director de Banca Patrimonial de Bankinter, comenta que a la hora de innovar hay que buscar más allá de la tecnología. Si bien se tiene que apoyar en la tecnología, la innovación no solo es esta rama. En la búsqueda de nuevas fuentes de ingresos, la entidad observa la gestión patrimonial como un todo por eso creen que es necesario asesorar a los clientes por todo su patrimonio. “Ser capaces de asesorar a nuestros clientes por un todo, a través de la regulación que te da palancas para ello, y buscar nuevas fuentes de ingresos que te ayuden a diversificar y a seguir creciendo”, explica.
Desde BBVA, su director de Banca Privada en España, Fernando Ruiz Estébanez, enumera las líneas que están siguiendo en temas de innovación. Por un lado, trabajan en mejorar la propuesta de valor, que sea más personalizada e integral; también en mejorar el modelo de relación con los clientes para que sea mucho más eficiente; y, por último, ya están utilizando e implementando la inteligencia artificial (IA) en acciones como reporting, gestión y control de riesgo y eventos con clientes.
Tendencia a la gestión pasiva
En un escenario en el que la regulación empuja a márgenes más bajos, entra en escena el uso de la gestión pasiva. Comas de Alarcón cree que esta es una alternativa que ya tiene el banquero a su disposición para configurar las carteras del cliente. Sin embargo, opina que no está tan asentada como, por ejemplo, la gestión alternativa, hacia donde sí ve un movimiento fuerte . Y lo explica por la regulación. “RIS va a incentivar las carteras más eficientes en precio. Así, la capa del servicio será la que cobre más relevancia y, en esa visión global, el producto será cada vez más commodity. Quizá le queden algunos años, pero es una tendencia que se está asentando”.
Calvo Sotelo observa que este segmento se demanda más por parte de las nuevas generaciones que se incorporan con mucho más conocimiento y son más exigentes. García Gómez no está preocupado por la irrupción de la gestión pasiva ya que no deja de ser un instrumento. Remarca la idea de que mientras “la banca privada ofrezca asesoramiento empleando instrumentos de gestión pasiva, ahí existirá valor y no hay un riesgo por usar la gestión pasiva”. “Un portfolio lleno de productos eso no es banca privada, la regulación te lo dice: es mera ejecución con márgenes muy pequeños. Poner a disposición vehículos sin asesoramiento es mera ejecución y no se aporta valor”, argumenta.
En este sentido, Ruiz Estébanez indica que el problema viene cuando solo se habla de coste. “Hay que hablar de coste, pero también del valor que te aporta lo que el banquero haga. Si con gestión activa lo haces mucho mejor, el coste no tiene sentido”, asevera. En esta ola de hablar solo de la eficiencia en coste, cree que “la gestión pasiva debe hacerse un poco más barata, venimos de comisiones que igual eran demasiado altas en gestión pasiva”. Ruiz Estébanez es partidario de combinar ambas. Tener una no es excusa para no utilizar la otra.
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